數據 1
  2012年,中國保險業全年保費收入為1.整合負債55萬億元,十年增長了2.99倍。
  數據 2
  根據保監會的預測,2014年,商務中心全行業的滿期給付金額在1600億元左右。
  數據 3
  2013年上半年,中國平安保辦公室出租險集團股份有限公司實現凈利潤179.1億元,是國內最賺錢的保險公司。
  猜想2014建築設計 之 保險
  儘管2013年保險業呈現出難得的回暖趨勢,但2014年,退保,業務轉型,滿期給付等支票借款問題還將給保險業帶來不可忽視的壓力。
  在互聯網保險趨勢的影響下,包括“懷孕險”等另類保險產品在2013年相繼涌入保險市場。2014年,這一趨勢有望延續。
  保費來源日趨廣泛,滿期給付、退保壓力未減,2014年的保險業可能面臨“高進高出”的局面。
  猜想1
  新單增長PK滿期給付
  隨著人身保險費率改革逐步深入到行業的各個角落,壽險保費會在2014年出現明顯增長,但同時,並未從根本上緩解的滿期給付壓力也讓壽險公司不敢有絲毫懈怠。2014年,壽險公司可能會面臨保費與賠付“高進高出”的現象。
  在中英人壽、中德安聯人壽、平安人壽等多家險企已經率先突破2.5%的產品利率上限之後,2014年,推出費改新產品的保險公司勢必會越來越多,同等保費所享受到的保障範圍將會擴大,壽險業個險新單保費數量也將迎來同比的顯著增長。
  此外,新品數量的增加,也提供了單一產品刷新利率紀錄的可能性。目前市場上,單一產品預定利率最高的是中國平安人壽於2013年10月發行的“平安福”終身壽險,預定利率為4%。2014年,險企還能否有更大的勇氣和能力“讓利”消費者,也成為行業和消費者關心的問題之一。平安人壽總經理柳志堅表示,目前的壽險業有能力達到4.5%左右的水平。
  但在基層保險從業者看來,保費的增長並未緩解壽險業給付的壓力。與2013年的滿期給付高峰相比,2014年的滿期給付壓力會有所緩解,但同樣不可小視。一方面,回歸保障的轉型需要一個過程,過去幾年內,分紅險占比過高的影響還將在滿期給付方面有所呈現。另一方面,部分險企曾在滿期給付高峰時大力發行了一年期的理財型產品,以求沖高保費收入,彌補現金流的緊張,這一現象也將在2014年給保險業帶來不小的壓力。
  廈門保監局公佈的人身保險市場調研顯示,2014年,滿期給付壓力將從大公司向中小公司擴散。2013年滿期給付壓力較大的中國人壽將會得到大幅緩解,而君龍、新華、泰康、太平、中英、農銀等公司滿期給付金增幅將達到500%以上。
  根據保監會的預測,2014年,全行業的滿期給付金額在1600億元左右。
  猜想2
  銷售誤導歪風減弱
  人身險費率改革的作用不僅體現在個險新單保費的增幅,由於回歸保障、理性投保的理念已經逐步深入人心,2014年的保費可能會更“實”,誤導的空間將會有所減少。
  2013年8月,泛鑫保險代理騙局被揭發後,保監會曾向全行業下發了多道緊急通知,要求各大壽險公司對一年期以上的保單進行全面排查,同時對各地保監局建立了風險監管考核機制,嚴防因銷售誤導造成的各項業務風險。
  廈門保監局公佈的人身保險市場調研顯示,2014年,保險業集中退保風險可能將從分紅險誤導誘發的群體性退保,轉向高現金價值產品集中退保。
  高現金價值產品是壽險公司的銷售策略,以往的保險產品短期退保,按現金價值退回的保費可能會非常低。而高現金價值產品即使短期退保,保單持有人也能獲得較高的現金退還,保險公司以此鼓勵投保人購買期繳保單。但高現金價值產品退保的問題在於,它可能使行業的退保長期維持在高位,一旦新單保費收不回來,險企可能會出現現金流風險。而投資跟不上,則會影響保險公司的業績。
  “高現金價值產品就是讓你退的,但這是保險公司調整結構,緩解現金流壓力的無奈之舉。”中國人壽總裁萬峰此前公開表示。“明知道這個可能是高成本,也可能是今年做明年就得退的,也得做。保險公司可以應付現金流,這隻能是短期的一個策略。”
  猜想3
  個性化保險產品迭出
  2013年夏秋之際,以“賞月險”“熊孩子保險”為代表的個性化保險產品相繼涌入保險市場。隨著消費者需求的日趨多樣化,保險公司圍繞保險產品展開的“想象力”競爭仍將在2014年延續。
  在互聯網的推動下,“賞月險”的上線、銷售、理賠在2013年中秋節前後顯得十分熱鬧。短短幾天之內,5000多人光臨安聯財險在天貓設立的網店。而中秋當晚全國投保人競相賞月,等待理賠的景象也顯得十分壯觀。
  保險產品的想象力之爭並沒有隨著賞月險理賠的結束而終止,12月,平安財險又宣佈在平安夜當天發售一款“懷孕保險”,投保人在購買保險後的3個月內懷孕,即可獲得500元懷孕津貼。又在消費者群體中引發了廣泛討論。
  平安財險負責人表示,個性化保險產品的推出,一方面是為了增加公司產品的保障範圍,使產品更加切合不同客戶的需求,讓產品活起來。另一方面,則意在通過保險模式解決不同渠道日常遇到的問題,提升消費體驗。同時,個性化產品也有利於公司在渠道方面合作關係的開拓。
  馬雲曾在眾安保險開業儀式上揚言,只要有足夠的數據,沒有什麼不可以保險。照這樣的趨勢下去,誰又能保證明年的端午節不會出現一款“粽子保險”呢?
  ■ 投資策略
  賬戶資金損失
  成投保首選
  隨著支付寶、網銀、移動支付等在線支付手段日趨豐富,網絡支付在2014年將會被越來越多的消費者所接受,同時,支付的安全也會顯得更加重要。平安財險負責人建議,如果消費者想要在2014年選擇一份風險保障,賬戶資金損失理應成為投保的首選目標。
  據介紹,目前市場上對於個人賬戶資金的保險主要分為兩類,一類是在線支付運營商與保險公司合作推出的渠道保障,如微信支付保險,主要保障消費者使用這一支付渠道時造成的資金損失。另一類是基於個人銀行賬戶的保險保障,如個人賬戶資金損失保險,保障消費者銀行卡、網銀賬戶、支付寶等被盜刷、盜用所造成的損失。
  除此之外,對單一投保人而言,家庭財產保障和個人意外健康保障也可以作為2014年投保的主要方向。
  B特08-09版採寫/新京報記者 張軼驍  (原標題:保險業面臨1600億給付壓力)
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